Данные защищены по международному стандарту pci dss. Мобильные платежные технологии и требования по безопасности PCI SSC

#PCI

Внимание! Эта статья о шине PCI и её производных PCI64 и PCI-X("Пи-си-ай Икс")! Не путайте её с более новой шиной ("Пи-си-ай Экспресс"), которая полностью несовместима с шинами, описанными в данном FAQ.

PCI 2.0 - первая версия базового стандарта, получившая широкое распространение, использовались как карты, так и слоты с сигнальным напряжением только 5В.

PCI 2.1 - отличалась от 2.0 возможностью одновременной работы нескольких bus-master устройств (т.н. конкурентный режим), а также появлением универсальных карт расширения, способных работать как в 5В, так и в 3.3В слотах. Способность работать с 3.3В картами и наличие соответствующих линий питания в версии 2.1 являлась опциональной.Появились расширения PCI66 и PCI64.

PCI 2.2 - версия базового стандарта шины, допускающая подключение карт расширения с сигнальным напряжением как 5В, так и 3.3В. 32-битные версии этих стандартов являлись наиболее распространённым типом слотов на на момент написания FAQ. Используются слоты типа 32-бита, 5В.
Cделанные в соответствии с этими стандартами карты расширения имеют универсальный разъём и способны работать практически во всех более поздних разновидностях слотов шины PCI, а также, в некоторых случаях, и в слотах 2.1.

PCI 2.3 - следующая версия общего стандарта на шину PCI, слоты расширения, соответствующие этому стандарту, несовместимы с картами PCI 5В, несмотря на продолжающееся использование 32-битных слотов с 5В-ключом. Карты расширения имеют универсальный разъём, но не способны работать в 5В-слотах ранних версий (до 2.1 включительно).
Напоминаем, что напряжение питания (не сигнальное!) 5В сохраняется абсолютно на всех версиях разъёмов шины PCI.

PCI 64 - расширение базового стандарта PCI, появившееся в версии 2.1, удваивающее число линий данных, и, следовательно, пропускную способность. Cлот PCI64 является удлинённой версией обычного PCI-слота. Формально совместимость 32-битных карт с 64-битным слотами (при условии наличия общего поддерживаемого сигнального напряжения) полная, а совместимость 64-битной карты с 32-битным слотами является ограниченной (в любом случае произойдёт потеря производительности), точные данные в каждом конкретном случае можно узнать из спецификаций устройства.
Первые версии PCI64 (производные от PCI 2.1)использовали слот PCI 64-бита 5В и работали на тактовой частоте 33МГц.

PCI 66 - появившееся в версии 2.1 расширение стандарта PCI с поддержкой тактовой частоты 66МГц, также, как и PCI64 позволяет удвоить пропускную способность. Начиная с версии 2.2 использует 3.3В-слоты (32-битный вариант на ПК практически не встречается), карты имеют универсальный либо 3.3В форм-фактор. (Имелись и основанные на версии 2.1 казуистически редкие на рынке ПК 5В 66МГц решения, подобные слоты и платы были совместимы только между собой)

PCI 64/66 - комбинация двух вышеописанных технологий, позволяет учетверить скорость передачи данных по сравнению с базовым стандартом PCI, и использует 64 бита 3.3В слоты, совместимые только с универсальными и 3.3В 32-битными картами расширения. Карты стандарта PCI64/66 имеют универсальный (имеющий ограниченную совместимость с 32-битными слотами) либо 3.3В форм-фактор(последний вариант принципиально не совместим с 32-битными 33МГц слотами популярных стандартов)
В настоящее время под термином PCI64 подразумевается именно PCI64/66, поскольку 33МГц 5В 64-битные слоты не применяются уже достаточно давно.

PCI-X 1.0 - Расширение PCI64 с добавлением двух новых частот работы, 100 и 133МГц, а также механизма раздельных транзакций для улучшения производительности при одновременной работе нескольких устройств. Как правило, обратно совместима со всеми 3.3В и универсальными PCI-картами.
PCI-X карты обычно выполняются в 64-бит 3.3В формате и имеют ограниченную обратную совместимость со слотами PCI64/66, а некоторые PCI-X карты - в универсальном формате и способны работать (хотя практической ценности это почти не имеет) в обычном PCI 2.2/2.3.
В сложных случаях для того, чтобы быть полностью уверенным в работоспособности выбранной вами комбинации из мат.платы и карты расширения, случае надо посмотреть таблицы совместимости (compatibility lists) производителей обоих устройств.

PCI-X 2.0 - дальнейшее расширение возможностей PCI-X 1.0, добавлены скорости в 266 и 533МГц, а также коррекция ошибок чётности при передаче данных.(ECC). Допускает расщепление на 4 независимых 16-битных шины, что применяется исключительно во встраиваемых и промышленных системах, сигнальное напряжение снижено до 1.5В, но сохранена обратная совместимость разъёмов со всеми картами, использующими сигнальное напряжение 3.3В.

PCI-X 1066/PCI-X 2133 - проектируемые будущие варианты шины PCI-X, c результирующими частотами работы 1066 и 2133МГц соответственно, изначально предназначенные для подключения 10 и 40Гбит Ethernet адаптеров.

Для всех вариантов шины PCI-X существуют следующие ограничения по количеству подключаемых к каждой шине устройств:
66МГц - 4
100МГц - 2
133МГц - 1 (2, если одно или оба устройства не находятся на платах расширения, а уже интегрированы на одну плату вместе с контроллером)
266,533МГц и выше -1.

Вот почему в некоторых ситуациях для обеспечения стабильности работы нескольких установленных устройств необходимо ограничивать максимальную частоту работы использованной шины PCI-X (обычно это делается джамперами)

СompactPCI - стандарт для разъёмов и карт расширения, применяемый в промышленных и встраиваемых компьютерах. Механически не совместим ни с одним из "общих" стандартов.

MiniPCI - стандарт для плат и разъёмов для интеграции в ноутбуки (обычно используется для адаптеров беспроводной сети) и непосредственно на поверхность . Также механически ни с чем кроме себя не совместим.

Типы PCI-карт расширения:

Сводная таблица конструктивов карт и слотов в зависимости от версии стандарта:

Cводная таблица совместимости карт и слотов в зависимости от версии и конструктива:

	Карты
Слоты	PCI 2.0/2.1 5B	PCI 2.1 универсальный	PCI 2.2/2.3 универсальный	PCI64/5B (33МГц)	PCI64/универсальный	PCI64/3.3B	PCI-X/3.3B	PCI-X универсальный
PCI 2.0	Совместимы	Совместимы	Несовместимы		Ограниченно совместимы с потерей производительности	Несовместимы
PCI 2.1	Совместимы	Совместимы	Ограниченно совместимы	Ограниченно совместимы с потерей производительности	Ограниченно совместимы с потерей производительности	Несовместимы
PCI 2.2	Совместимы			Ограниченно совместимы с потерей производительности	Ограниченно совместимы с потерей производительности	Несовместимы	Несовместимы	Ограниченно совместимы с потерей производительности
PCI 2.3	Несовместимы	Ограниченно совместимы	Совместимы	Несовместимы	Ограниченно совместимы с потерей производительности	Несовместимы	Несовместимы	Ограниченно совместимы с потерей производительности
PCIБ 64/5B(33МГц)	Совместимы	Совместимы	Ограниченно совместимы	Совместимы	Ограниченно совместимы с потерей производительности	Несовместимы	Несовместимы	Ограниченно совместимы с потерей производительности
PCI64/3.3B	Несовместимы	Ограниченно совместимы	Совместимы	Несовместимы	Совместимы	Совместимы	Ограниченно совместимы с потерей производительности	Ограниченно совместимы с потерей производительности
PCI-X	Несовместимы	Ограниченно совместимы	Совместимы	Несовместимы	Совместимы

Мобильные платежные решения еще недостаточно широко представлены на мировом рынке и в нашей стране в частности. Тем не менее, интерес к подобным решениям со стороны fintech-разработчиков, бизнеса и торгово-сервисных предприятий с каждым годом растет.

Андрей Гайко
Сертифицированный QSA-аудитор Digital Security

Что такое mPOS

Мобильное платежное решение (mPOS) состоит из следующих основных компонентов:

мобильное устройство – смартфон или планшет, к которому подключается считывающее устройство;
платежное приложение для мобильного устройства – программное обеспечение, через интерфейс которого продавец производит ввод данных для оплаты и обмен данными с процессингом. Также через данное ПО возможна верификация владельца карты с использованием подписи;
считывающее устройство – выделяются два вида считывающих устройств: Pin Entry Device (PED), устройство считывания карты и ввода PIN-кода. Подключается к мобильному устройству посредством Bluetooth, через аудиоразъем или mini-USB; Secure Card Reader (SCR), устройство считывания карты. Обычно подключается к мобильному устройству через аудиоразъем.

Под мобильным платежным решением будем понимать программно-аппаратную платформу для торгово-сервисных предприятий (далее – ТСП), позволяющую принимать платежи от физических лиц посредством смартфона/планшета и подключенного к нему считывающего устройства. Посредством mPOS возможно принимать оплату как бесконтактным способом (банковской картой, загруженной в мобильный телефон клиента с поддержкой NFC (далее – NFC-карта), или бесконтактной банковской картой), так и по обычным пластиковым картам (с магнитной полосой и/или EMV-чипом).

Кроме функций защищенного чтения карты и ввода PIN-кода у mPOS должна быть поддержка всех основных способов верификации владельца карты, шифрования данных при передаче между компонентами и процессинговой частью системы, а также возможность печати чеков или их отправки по SMS и электронной почте.

На стороне сервис-провайдера или банка-эквайера, которые занимаются приемом и дальнейшей обработкой данных при mPOS-платежах, используется back-end система (платежный шлюз), схожая с теми, что используются при интернет- или обычном POS-эквайринге.

Для того, чтобы понять, какие требования по безопасности должны предъявляться, на техническом уровне необходимо определить основные компоненты экосистемы mPOS и существующие информационные потоки. Для понимания ответственности субъектов экосистемы mPOS за безопасность платежей на бизнес-уровне необходимо определить существующие бизнес-модели участников платежного процесса.

Схема информационных потоков содержит 8 основных этапов (см. рис. 1):

этап 1. Сотрудник ТСП подключает считывающее устройство к мобильному устройству (смартфону или планшету), имеющему интернет-соединение. Запускает специальное мобильное приложение и в нем вводит сведения о покупке и сумму платежа;
этап 2. Клиент вставляет, прокатывает или подносит банковскую карту к считывающему устройству. В случае NFC-карты клиент на своем смартфоне открывает приложение "Кошелек" (Walet), выбирает действующую банковскую карту и подносит смартфон к считывающему устройству. В зависимости от параметров, заданных в карте, запрашивается ввод PIN-кода. В этом случае клиент вводит PIN-код посредством PIN-pad, который может быть встроен в считывающее устройство;
этап 3. Считывающее устройство считывает карточные данные, шифрует их и передает в мобильное устройство сотрудника ТСП;
этап 4. Мобильное устройство сотрудника отправляет зашифрованные данные в платежный шлюз, и из платежного шлюза данные передаются в эквайринговую систему. Кроме карточных данных, в зависимости от настроек, дополнительно могут быть переданы сведения о mPOS, транзакции, покупаемом товаре или услуге;
этап 5. Авторизационный запрос из эквайринговой системы передается в МПС. После обработки запроса результат (принято или отклонено) возвращается в эквайринговую систему. Если карта, по которой происходит оплата, выпущена тем же банком, через который осуществляется эквайринг, то запрос в МПС не передается;
этап 6. Результат авторизационного запроса передается в мобильное устройство;
этап 7. Если для карты требуется подпись ее владельца, то в мобильном приложении выводится соответствующая форма, и клиент расписывается (стилусом или пальцем);
этап 8. Сотрудник ТСП в мобильном платежном приложении выбирает метод отправки чека клиенту. Возможна отправка по SMS, электронной почте или на печать на локальное кассовое устройство.

В реализации описанного выше процесса могут участвовать следующие компании:

разработчики mPOS-устройств – осуществляют разработку и выпуск аппаратных средств, которые безопасно считывают карточные данные и PIN-код;
разработчики платежного ПО для мобильного устройства и/или платежного шлюза – разрабатывают клиентское ПО для ТСП и, возможно, ПО платежного шлюза;
разработчики платформы – компании-разработчики, создающие единую аппаратную и программную часть mPOS-решения для ее дальнейшей продажи сервис-провайдерам mPOS-решений или эквайерам;
сервис-провайдеры mPOS-решений – компании, выпускающие конечный продукт для ТСП. Компаниями данного типа являются банки-эквайеры или так называемые платежные посредники (payment facilitators). Эти компании могут либо самостоятельно разрабатывать все компоненты мобильного платежного решения, либо лицензировать отдельные компоненты разных производителей и интегрировать их между собой. Платежные посредники, за исключением банков-эквайеров, являются чем-то средним между сервис-провайдером и ТСП. Их клиентами являются ТСП, для которых взаимодействие с банком-эквайером становится прозрачным процессом, так как ответственность за расчеты с ТСП ложится на платежного посредника;
дистрибьюторы – компании, продвигающие на рынке те или иные mPOS-решения различных производителей и выполняющие функцию перепродажи mPOS-решения ТСП;
платежный сервис-провайдер (процессинговая компания, платежный шлюз) – компания, которая является посредником между сервис-провайдером mPOS-решений и банком-эквайером. Он обеспечивает информационное взаимодействие между мобильным устройством ТСП и эквайером;
эквайер – банк-эквайер или процессинговый центр, подключенный к МПС, обеспечивающий авторизацию платежей. Банки-эквайеры, с которыми сотрудничают сервис-провайдеры mPOS-решений, могут использоваться для расчетов с ТСП.

Следует отметить, что компания может выполнять не только одну из указанных ролей. Возможна ситуация, когда компания может полностью разработать все программные и аппаратные компоненты mPOS-решения. В зависимости от того, какие функции будут выполняться компанией, зависит, какие требования по безопасности ею должны соблюдаться.

Перечни основных компонентов и типов бизнес-моделей приведены для того, чтобы понять, как должна разграничиваться ответственность за выполнение требований безопасности между всеми участниками экосистемы mPOS.

Виды сертификации

Первые рекомендации по безопасности мобильных платежных решений были выпущены Visa в 2011 г. В них содержались общие рекомендации для разработчиков и ТСП в части безопасности использования мобильных платежных решений. В 2012 г. Советом PCI SSC были выпущены более детальные рекомендации для разработчиков. На сегодняшний день МПС и PCI SSC почти каждый год выпускают обновленные рекомендации по безопасности mPOS.

Кроме рекомендаций Visa и MasterCard разработали программы сертификации поставщиков мобильных платежных решений. По сути, обе программы достаточно похожи, и с большой вероятностью можно утверждать, что разработка решения согласно требованиям одной из МПС может быть сертифицирована у другой. Обе МПС ведут реестры сертифицированных компаний и mPOS-решений.

Стандарты PCI SSC

PCI DSS
В новой версии стандарта появились новые требования, которые как нельзя кстати относятся к безопасности mPOS. В частности, в разделе 9 добавился пункт 9.9, согласно которому необходимо вести учет устройств считывания карт, а также проводить периодическое обучение сотрудников/пользователей, обслуживающих устройства, для того чтобы они умели определять подмену mPOS или иные признаки скимминга. В случае с сервис-провайдерами mPOS-решений или эквайрингами при предоставлении клиентам считывающих устройств они должны будут разработать рекомендации и инструкции по защите от скимминга и довести их до сведения сотрудников ТСП. В рамках выполнения требования 12.8 сервис-провайдеры и эквайеры на уровне договорных отношений могут обязать ТСП выполнять соответствующие требования по безопасности mPOS.

Несмотря на то, что выполнение большинства требований безопасности ложится на различных сервис-провайдеров и банки, банки-эквайеры вправе потребовать от ТСП заполнения листов самооценки (SAQ) соответствующего типа (SAQ P2PE-HW в случае использования ТСП P2PE-решения, SAQ B-IP в случае использования mPOS со считывателем, сертифицированным по PCI PTS). В таблице указаны компоненты mPOS-решений, соответствующий стандарт, которому компонент должен соответствовать, и компания, ответственная за реализацию требований.

Требование 12.8 также актуально для тех случаев, когда ПО mPOS-решений для сервис-провайдера разрабатывается сторонней организацией. В этом случае выполнение требования 6.5 полностью ложится на плечи компании-разработчика. При этом если компания-разработчик не будет выполнять требования, сервис-провайдер не сможет пройти аудит на соответствие PCI DSS. В договорах между сервис-провайдерами (эквайерами) и разработчиками следует предусмотреть вопрос проведения аудита определенных бизнес-процессов компании-разработчика в случае прохождения сервис-провайдером ежегодной сертификации по PCI DSS, т.к. процесс разработки будет включен в область аудита сервис-провайдера. То же актуально и в случае аутсорсинга иных услуг. В общем случае подтверждение третьей стороной соответствия требованиям PCI DSS в части, ее касающейся, может быть обеспечено путем самостоятельной сертификации по PCI DSS необходимых бизнес-процессов с последующим предоставлением свидетельств об успешно пройденой проверке либо путем предоставления возможности аудита бизнес-процесса в рамках аудита сервис-провайдера (эквайера).

Отметим, что в нашей стране аудит разработчиков в рамках аудита компании-заказчика происходит довольно редко. Разработчики на словах могут гарантировать знание и применение методов безопасной разработки, но по факту не владеть нужными знаниями и не выполнять соответствующих процедур. С выходом новой версии PCI DSS положение вещей должно измениться, так как требования стали детальными, и указанные в тексте стандарта проверочные процедуры обязывают QSA-аудитора проводить более глубокие проверки.

PCI PTS
Стандарт PCI PTS регламентирует требования к безопасности для Point of interaction devices (POI) и Hardware Security Modules (HSM). Считывающее устройство, подключаемое к мобильному устройству, является POI. Как упоминалось выше, в mPOS-решениях используется два класса POI: PIN Entry Device (PED) и Secure Card Reader (SCR). В зависимости от того, к POI какого типа относится считывающее устройство, определяются группы требований PCI PTS, которым устройство должно соответствовать.

В настоящий момент в некоторых предлагаемых на отечественном рынке mPOS-решениях используются считыватели no-name-производителей. Использование таких считывателей не гарантирует безопасной передачи данных между устройствами и делает возможным передачу в мобильное устройство номера карты в открытом виде. Поэтому, выбирая mPOS-решение, необходимо убедиться, что сервис-провайдер предлагает сертифицированное по PCI PTS считывающее устройство.

Существуют две бизнес-модели разработки клиентского ПО: разработка для собственного проекта, когда разработчик создает mPOS-решение и выводит его на рынок под собственным брендом: в этом случае разработчик будет являться сервис-провайдером mPOS-решения; – и разработка конечного решения для дальнейшего лицензирования компаниями, которые интегрируют компоненты разных производителей между собой и на их основе создают свои mPOS-решения.

PA-DSS
Для mPOS-решений PA-DSS в обязательном порядке применим к прошивкам устройств, считывающим карточные данные. Для программного обеспечения, устанавливаемого на мобильное устройство сотрудника ТСП, данный стандарт является рекомендательным. Это связано с тем, что мобильное устройство является недоверенной и слабоконтролируемой средой. Например, на устройстве может быть выполнен jailbreak, который на порядок снижает безопасность устройства и не гарантирует безопасности установленного платежного приложения. Именно поэтому МПС запрещают использовать мобильные устройства для ввода PIN-кода и требуют, чтобы данные от считывающего устройства приходили в мобильное ПО в зашифрованном виде и далее в том же виде передавались в эквайринг. В этом случае данные платежных карт не будут в открытом виде обрабатываться и храниться в мобильном устройстве, а значит, и требования PA-DSS не применимы.

В версии 3.0 стандарта появились новые требования, на которые разработчикам прошивок для считывающих устройств и коробочных платежных приложений следует обратить внимание в первую очередь. Во-первых, каждое выпускаемое обновление должно проходить отдельную сертификацию. Во-вторых, теперь клиенты должны использовать только те версии (обновления) ПО, которые являются сертифицированными и приведены на сайте Совета PCI.

PCI P2PE
Сравнительно недавно вышел в свет новый стандарт безопасности PCI P2PE. Стандарт предназначен для решений, обеспечивающих криптографическую защиту данных при их передаче между всеми компонентами платежного решения. В случае применения шифрования достигается сужение области действия стандарта в ТСП до минимального уровня, так как у ТСП нет возможности получения данных о держателях карт в открытом виде.

В перечень всех основных компонентов экосистемы mPOS входит:

считывающее устройство;
платежное приложение для мобильного устройства;
платежный шлюз;
эквайринговая система, подключенная к МПС.

В отличие от PCI DSS, который распространяется только на информационную инфраструктуру, PCI P2PE является более комплексным и распространяется не только на инфраструктуру, но и на считывающие устройства и программное обеспечение POI-терминалов (в приложении к mPOS – это считывающие устройства). Стандарт состоит из 6 доменов, требования которых основаны на действующих стандартах PCI: считывающие устройства должны удовлетворять требованиям PCI PTS SRED; программное обеспечение считывающих устройств – PA-DSS; управление ключами шифрования – PCI PIN Security Requirements; платежная информационная инфраструктура ТСП – PCI DSS. Если решение сертифицировано по PCI P2PE, это значит, что данные между всеми подсистемами (от считывателя к мобильному устройству в ПО, от ПО в процессинг и далее) передаются в шифрованном виде, и все подсистемы выполняют требования соответствующих стандартов PCI.

По требованиям P2PE могут быть сертифицированы как отдельные компоненты, так и готовые решения.

МПС рекомендуют использовать P2PE-решения для приема mPOS-платежей. Однако сложность состоит в том, что на текущий момент на рынке существует немного решений подобного типа, поэтому МПС не требуют, а рекомендуют использовать PCI P2PE-решения и при разработке руководствоваться ими. Тем не менее, сервис-провайдерам платежного mPOS-решения нужно быть готовыми к тому, что МПС в скором времени будут требовать обязательной сертификации их mPOS-решений по требованиям PCI P2PE.

В последнее время Visa и MasterCard все более активно требуют соответствия стандарту PCI DSS от платежных шлюзов, торгово-сервисных предприятий, подключенных к ним, а также от поставщиков услуг, которые могут влиять на безопасность карточных данных. В связи с этим вопрос соответствия требованиям стандарту PCI DSS становится важным не только для крупных игроков индустрии платежных карт, но и для небольших торгово-сервисных предприятий. В этой статье мы ответим на основные вопросы, которые волнуют организации, перед которыми встала задача сертификации по стандарту PCI DSS.

FAQ по PCI DSS для тех, кто интересуется сертификацией

# На кого распространяются требования стандарта PCI DSS?

В первую очередь стандарт определяет требования к организациям, в информационной инфраструктуре которых хранятся, обрабатываются или передаются данные платёжных карт, а также к организациям, которые могут влиять на безопасность этих данных. Цель стандарта достаточно очевидна - обеспечить безопасность обращения платёжных карт. С середины 2012 года все организации, вовлечённые в процесс хранения, обработки и передачи ДПК должны соответствовать требованиям PCI DSS, и компании на территории Российской Федерации не являются исключением.

Чтобы понять, попадает ли ваша организация под обязательное соблюдение требований стандарта PCI DSS, предлагаем воспользоваться несложной блок-схемой.

Рисунок 1. Определение необходимости соответствия стандарту PCI DSS

Первым делом следует ответить на два вопроса:

Хранятся, обрабатываются или передаются ли данные платежных карт в вашей организации?
Могут ли бизнес-процессы вашей организации непосредственно влиять на безопасность данных платежных карт?

При отрицательных ответах на оба эти вопроса сертифицироваться по PCI DSS ненужно. В случае же хотя бы одного положительного ответа, как видно на рисунке 1, соответствие стандарту является необходимым.

# Каковы требования стандарта PCI DSS?

Для соответствия стандарту необходимо выполнение требований, которые в общих чертах представлены двенадцатью разделами, приведёнными в таблице ниже.

Таблица 1. Верхнеуровневые требования стандарта PCI DSS

Если же несколько углубиться, стандарт требует прохождения порядка 440 проверочных процедур, которые должны дать положительный результат при проверке на соответствие требованиям.

# Как можно подтвердить соответствие стандарту PCI DSS?

Существуют различные способы подтверждения соответствия требованиям стандарта PCI DSS, которые заключаются в проведении внешнего аудита (QSA), внутреннего аудита (ISA) или самооценки (SAQ) организации. Особенности каждого из них проиллюстрированы в таблице.

Таблица 2. Способы подтверждения соответствия стандарту PCI DSS

Внешний аудит QSA (Qualified Security Assessor)	Внутренний аудит ISA (Internal Security Assessor)	Самооценка SAQ (Self Assessment Questionnaire)
Выполняется внешней аудиторской организацией QSA , сертифицированной Советом PCI SSС.	Выполняется внутренним прошедшим обучение и сертифицированным по программе Совета PCI SSC аудитором .Может быть проведен только в случае, если первично соответствие было подтверждено QSA-аудитом.	Выполняется самостоятельно путём заполнения листа самооценки.
В результате проверки QSA -аудиторы собирают свидетельства выполнения	В результате проверки ISA -аудиторы , как и при внешнем аудите, собирают свидетельства выполнения требований стандарта и сохраняют их в течение трёх лёт.	Сбор свидетельств выполнения требований стандарта не требуется.
По результатам проведённого аудита подготавливается отчёт о соответствии - ROC (Report on Compliance).	Самостоятельно заполняется лист самооценки SAQ .

Несмотря на кажущуюся простоту представленных способов, клиенты зачастую сталкиваются с непониманием и затруднениями при выборе соответствующего способа. Примером тому являются возникающие вопросы, приведенные ниже.

# В какой ситуации необходимо проводить внешний аудит, а в какой - внутренний? Или же достаточно ограничиться самооценкой организации?

Ответы на эти вопросы зависят от типа организации и количества обрабатываемых транзакций в год. Нельзя руководствоваться случайным выбором, поскольку существуют документированные правила, регулирующие, какой способ подтверждения соответствия стандарту будет использовать организация. Все эти требования устанавливаются международными платёжными системами, наиболее популярными из них в России являются Visa и MasterCard. Даже существует классификация, согласно которой выделяют два типа организаций: торгово-сервисные предприятия (мерчанты) и поставщики услуг.

В зависимости от количества обрабатываемых в год транзакций, мерчанты и поставщики услуг могут быть отнесены к различным уровням.

Допустим, торгово-сервисное предприятие обрабатывает до 1 млн транзакций в год с применением электронной коммерции. По классификации Visa и MasterCard (рис. 2) организация будет относиться к уровню 3. Следовательно, для подтверждения соответствия PCI DSS необходимо проведение ежеквартального внешнего сканирования уязвимостей компонентов информационной инфраструктуры ASV (Approved Scanning Vendor) и ежегодная самооценка SAQ. В таком случае организации не нужно заниматься сбором свидетельств соответствия, поскольку для текущего уровня в этом нет необходимости. Отчётным документом будет выступать заполненный лист самооценки SAQ.

Или же рассмотрим пример с поставщиком облачных услуг, который обрабатывает более 300 тысяч транзакций в год. Согласно установленной классификации Visa или MasterCard, поставщик услуг будет относиться к уровню 1. А значит, как указано на рисунке 2, необходимо проведение ежеквартального внешнего сканирования уязвимостей компонентов информационной инфраструктуры ASV, а также внешнего ежегодного QSA аудита.

Рисунок 2. Классификация уровней и требования подтверждения соответствия стандарту PCI DSS

# Представляет ли однократное нарушение сроков ASV-сканирования серьёзный риск с точки зрения соответствия PCI DSS?

Организация, получившая статус PCI DSS, должна регулярно выполнять ряд требований, например проводить ежеквартальное ASV-сканирование. При первичном прохождении аудита достаточно иметь документированную процедуру ASV-сканирования и результаты хотя бы однократного её успешного выполнения за последние три месяца. Все последующие сканирования должны быть ежеквартальными, отрезок времени не должен превышать трёх месяцев.
Нарушение расписания внешнего сканирования на уязвимости влечет за собой наложение дополнительных требований к системе менеджмента информационной безопасности в организации. Во-первых, необходимо будет все же провести ASV-сканирование на уязвимости, добиться «зеленого» отчета. А во-вторых, потребуется разработать дополнительную процедуру, которая не будет допускать подобных нарушений расписания в будущем.

В заключение

Основные выводы можно выразить цитатой Петра Шаповалова, инженера по защите информации ООО «Дейтерий» :

«Несмотря на то, что на территории Российской Федерации уже начала функционировать своя Национальная система платежных карт (НСПК), требования международных платежных систем не упразднили. Наоборот, в последнее время от Visa и MasterCard участились письма банкам-эквайерам о том, чтобы последние требовали соответствия стандарту PCI DSS от платежных шлюзов, торгово-сервисных предприятий, подключенных к ним, а также от поставщиков услуг, которые могут влиять на безопасность карточных данных. В связи с этим вопрос соответствия требованиям стандарту PCI DSS становится важным не только для крупных игроков индустрии платежных карт, но и для небольших торгово-сервисных предприятий.
Актуальной для российского рынка сейчас является услуга по управляемым сервисам. Заключается она в том, что поставщик услуг предоставляет клиентам не только оборудование или виртуальную информационную инфраструктуру в аренду, но и услуги по ее администрированию в соответствии с требованиями стандарта PCI DSS. Особенно полезно это для небольших торгово-сервисных предприятий, которые не имеют своих подразделений информационных технологий и информационной безопасности. Обращение к сертифицированным поставщикам услуг помогает существенно упростить процесс сертификации по стандарту PCI DSS для торгово-сервисных предприятий и обеспечить защиту данных платежных карт на должном уровне».

В качестве примера компании, предоставляющей услуги по управляемым сервисам PCI DSS (не только аренда инфраструктуры PCI DSS, но и её администрирование в соответствии с требованиями стандарта), можно привести

№ 4 (180) ’2012

Годы внедрения стандарта PCI DSS в России уже принесла свои плоды в виде наличия сертифицированных инфраструктур компаний — участников платежного процесса. Однако, как и любая другая предметная область, за прошедшие годы тематика PCI DSS обросла большим количеством нетривиальных вопросов. Представляю Вашему вниманию первую статью цикла, посвященную обзору индустрии платежных карт и системе сертификации PCI DSS. Для профессионалов отрасли некоторые моменты покажутся очевидными, однако моей целью является представление читателю целостного описания.

Индустрия платежных карт

Для приведения к общему знаменателю терминологии и основных понятий, о которых пойдет речь в цикле статей, посвященном управлению соответствием требованиям стандарта PCI DSS, предлагаю краткий обзор платежной индустрии. Большая часть информации в этом обзоре, без сомнения, является очевидной для многих читателей. Известно, что международные платежные системы Visa и MasterCard представляют собой сообщества банков-эмитентов, выпускающих платежные карты, и банков-эквайеров, принимающих платежные транзакции по этим картам. Банки имеют различные уровни участия в платежных системах и делятся на принципалов и аффилированных членов. Платежные транзакции из магазинов и других торговых точек могут идти к банкам-эквайерам напрямую, либо через платежные шлюзы. Все участники индустрии платежных карт с точки зрения международных платежных систем делятся на две категории — торгово-сервисные предприятия, они же мерчанты (от англ. merchant — торговец), и поставщики услуг. Мерчанты — это все компании, которые принимают платежные карты в оплату за свои товары или услуги. Примерами таких компаний являются розничные и Интернет-магазины, рестораны, парикмахерские, автозаправочные станции и т. д. Поставщики услуг — это компании, которые предоставляют сервис, чаще всего в сфере информационных технологий, способствующий выполнению платежных транзакций. Это банки, платежные шлюзы, дата-центры, поставщики услуг эмиссии карт, и прочие организации, обслуживающие платежный процесс. Структура индустрии наглядно представлена на рисунке 1.

Следует помнить о том, что международные платежные системы возлагают всю ответственность за обеспечение безопасности данных в индустрии платежных карт на банки-эквайеры. Они ответственны за безопасность карточных данных, поступающих к ним от нижестоящих организаций — мерчантов и поставщиков услуг. То есть за утечку перечня номеров карт в информационной инфраструктуре магазина ответственность перед международными платежными системами понесет банк-эквайер. Существуют механизмы переноса ответственности в индустрии платежных карт, например применение технологии 3-D Secure, однако здесь следует различать ответственность за мошеннические транзакции и ответственность за утечку карточных данных.

Рис. 1. Торгово-сервисные предприятия и поставщики услуг

Стандарты PCI DSS и PCI PA-DSS

Объединив однажды усилия в борьбе с нарушениями безопасности платежных транзакций, международные платежные системы создали в 2006 году общий международный регулирующий орган в сфере безопасности платежных карт — Совет PCI SSC. На эту организацию возложены задачи развития стандартов PCI DSS, PCI PA-DSS и PCI PTS, а также обучения, сертификации и контроля качества работы аудиторов безопасности — QSA-аудиторов.

Все годы существования стандартов ведется дискуссия на тему того, является ли стандартизация правил обеспечения информационной безопасности по принципу контрольной карты, то есть перечня конкретных мер, оптимальным способом защиты карточных данных, или же это излишня формальность. Ведь существует положительно зарекомендовавший себя риск-ориентированный подход, при котором нет предустановленного заранее перечня мер, а есть правило регулярного выполнения оценки актуальных угроз и выявления уязвимостей защищаемой системы. Решение этой дилеммы состоит в том, что стандартизация перечня конкретных мер по примеру PCI DSS полезна на том уровне зрелости системы обеспечения информационной безопасности, когда риск-ориентированная система менеджмента еще не выполнила достаточное количество итераций цикла «анализ рисков — внедрение контрмер — оценка — корректировка», чтобы сформировать эффективную защиту. Примером может служить то, как мама учит малыша не трогать горячую поверхность утюга. Пока утюг еще недостаточно изучен ребенком, или не получен болезненный опыт прикосновения, единственным способом попробовать избежать ожога могут быть только слова взрослой мамы, гласящие: «не трогай утюг, будет больно!».

Стандарт PCI DSS применим к организациям, обрабатывающим, хранящим и передающим данные о держателях карт. Забегая вперед, необходимо уточнить, что Интернет магазины, не обрабатывающие номера карт на своем сайте, а пересылающие клиента на сайт аутсорсного платежного шлюза для выполнения оплаты, тоже попадают под сертификацию по PCI DSS. Однако с точки зрения способа подтверждения соответствия, к ним применим наиболее простой опросный лист (SAQ) типа «А», содержащий в себе всего тринадцать проверочных процедур из двухсот восьмидесяти восьми имеющихся в стандарте PCI DSS версии 2.0.

Объектом применения родственного стандарта PA-DSS, в отличие от PCI DSS, является конкретное платежное приложение, разрабатываемое для продажи неограниченному кругу конечных пользователей — участников индустрии платежных карт. Примерами таких приложений являются программные модули POS-теминалов, авторизационные приложения, а также иные коробочные решения для обработки карточных транзакций. С июля 2012 года согласно требованиям международных платежных систем Visa и MasterCard мерчанты обязаны использовать только сертифицированные по стандарту PA-DSS платежные приложения. Контроль над выполнением этого требования возложен на банки-эквайеры. Существует перечень из тринадцати вопросов, которые позволяет более точно сказать, попадает приложение под программу сертификации по PA-DSS или нет. Этот документ доступен на официальном сайте Совета PCI SSC.

Внедрение PCI DSS

Классический проект по внедрению стандарта PCI DSS в организации обычно состоит из следующих этапов:

Анализ исходного уровня соответствия
Приведение к требуемому уровню соответствия
Подтверждение соответствия
Поддержка соответствия

Любой из этих этапов может быть выполнен как самостоятельно организацией, так и привлеченным консультантом. Единственное действие, которое не может быть выполнено самостоятельно — внешний сертификационный аудит, если таковой требуется для организации.
Оптимальным и наиболее часто применяемым на практике вариантом является такой, когда часть работ выполняется самой организацией, а часть отдается на аутсорсинг внешнему консультанту.

Схема такого проекта приведена на рисунке 2. Работы по исходной оценке соответствия и разработке рекомендаций по выполнению требований стандарта осуществляются привлеченным консультантом, а непосредственное внедрение изменений в информационные системы осуществляется системными администраторами организации-заказчика. При этом консультант оказывает поддержку и подготавливает сопроводительную документацию, необходимую для сертификации. Затем следуют итоговые проверки защищенности информационной инфраструктуры и процедура подтверждения соответствия стандарту.

Рис. 2. Типовой проект по внедрению PCI DSS

Отдельно следует сказать про варианты подтверждения соответствия стандарту PCI DSS. Для участников индустрии платежных карт существуют три способа подтвердить соответствие — это внешний аудит, внутренний аудит, и заполнение листа самооценки. Внешний аудит выполняется сотрудником внешней аудиторской организацией (Qualified Security Assessor, QSA), сертифицированной Советом PCI SSC. Внутренний аудит проводится прошедшим обучение и сертифицированным по программе Совета PCI SSC аудитором (Internal Security Assessor, ISA). Третий вариант подтверждения выполняется самостоятельно сотрудниками организации путем заполнения листа самооценки (Self-Assessment Questionnaire, SAQ). Правила, регулирующие, каким именно способом подтверждается соответствие стандарту, определяются международными платежными системами индивидуально для разных видов мерчантов и поставщиков услуг, но могут быть переопределены банками-эквайерами. Актуальная версия правил в общем виде всегда доступна на официальных сайтах международных платежных систем.

Следует отметить, что форма листа самооценки SAQ бывает нескольких типов (A, B, C, C-VT, D), а выбор типа листа зависит от специфики обработки карточных данных в организации. Схема применимости различных вариантов подтверждения соответствия приведена в таблице.

В следующей статье цикла «Управление соответствием PCI DSS» я расскажу про определение области применимости PCI DSS в информационной инфраструктуре организации, методы ее уменьшения с целью снижения расходов на внедрение стандарта, а также отвечу на вопрос, подлежит ли сертификационному аудиту процесс эмиссии платежных карт.

Таблица. Варианты подтверждения соответствия PCI DSS

Вариант	Применимость	Количество проверочных процедур
SAQ A	Мерчанты, выполняющие card-not-present транзакции, отдавшие все функции по электронной обработке, хранению и передаче карточных данных поставщику услуг, подтвердившему соответствие PCI DSS.	13
SAQ B	Мерчанты, использующие POS-терминалы, использующие телефонную линию, не передающие карточные данные через Интернет, и не имеющие электронных хранилищ карточных данных.	29
SAQ C	Мерчанты, использующие POS-терминалы или платежные приложения, передающие карточные данные через Интернет, и не имеющие электронных хранилищ карточных данных.	40
SAQ C-VT	Мерчанты, использующие через Интернет виртуальные веб-терминалы от поставщика услуг, подтвердившего соответствие PCI DSS, и не имеющие электронных хранилищ карточных данных.	51
SAQ D	Все мерчанты и все поставщики услуг, кроме тех, кому согласно требованиям МПС или эквайера необходим ISA- или QSA-аудит.	288
ISA-аудит	Все мерчанты, кроме тех, кому согласно требованиям МПС или эквайера необходим QSA-аудит.	288
QSA-аудит	Все мерчанты и все поставщики услуг.	288

Стандарт PCI DSS был разработан Советом по стандартам безопасности данных индустрии платежных карт PCI SSC (Payment Card Industry Security Standards Council), который был учрежден международными платежными системами Visa, MasterCard, American Express, JCB, Discover. Стандарт регламентирует предопределенный перечень требований, как с технической, так и с организационной стороны, подразумевая комплексный подход с высокой степенью требовательности к обеспечению безопасности данных платежных карт (ДПК).

# На кого распространяются требования стандарта PCI DSS?

В первую очередь стандарт определяет требования к организациям, в информационной инфраструктуре которых хранятся, обрабатываются или передаются данные платёжных карт, а также к организациям, которые могут влиять на безопасность этих данных. Цель стандарта достаточно очевидна — обеспечить безопасность обращения платёжных карт. С середины 2012 года все организации, вовлечённые в процесс хранения, обработки и передачи ДПК должны соответствовать требованиям PCI DSS, и компании на территории Российской Федерации не являются исключением.

Рисунок 1. Определение необходимости соответствия стандарту PCI DSS

Первым делом следует ответить на два вопроса:

Хранятся, обрабатываются или передаются ли данные платежных карт в вашей организации?
Могут ли бизнес-процессы вашей организации непосредственно влиять на безопасность данных платежных карт?

# Каковы требования стандарта PCI DSS?

Для соответствия стандарту необходимо выполнение требований, которые в общих чертах представлены двенадцатью разделами, приведёнными в таблице ниже.

Таблица 1. Верхнеуровневые требования стандарта PCI DSS

# Как можно подтвердить соответствие стандарту PCI DSS?

Существуют различные способы подтверждения соответствия требованиям стандарта PCI DSS, которые заключаются в проведении внешнего аудита (QSA), внутреннего аудита (ISA) или самооценки (SAQ) организации. Особенности каждого из них проиллюстрированы в таблице.

Таблица 2. Способы подтверждения соответствия стандарту PCI DSS

Внешний аудит QSA (Qualified Security Assessor)	Внутренний аудит ISA (Internal Security Assessor)	Самооценка SAQ (Self Assessment Questionnaire)
Выполняется внешней аудиторской организацией QSA , сертифицированной Советом PCI SSС.	Выполняется внутренним прошедшим обучение и сертифицированным по программе Совета PCI SSC аудитором .Может быть проведен только в случае, если первично соответствие было подтверждено QSA-аудитом.	Выполняется самостоятельно путём заполнения листа самооценки.
В результате проверки QSA -аудиторы собирают свидетельства выполнения	В результате проверки ISA -аудиторы , как и при внешнем аудите, собирают свидетельства выполнения требований стандарта и сохраняют их в течение трёх лёт.	Сбор свидетельств выполнения требований стандарта не требуется.
По результатам проведённого аудита подготавливается отчёт о соответствии — ROC (Report on Compliance).		Самостоятельно заполняется лист самооценки SAQ .

# В какой ситуации необходимо проводить внешний аудит, а в какой — внутренний? Или же достаточно ограничиться самооценкой организации?

Торгово - сервисное предприятие — это организация, принимающая платежные карты к оплате за товары и услуги (магазины, рестораны, интернет-магазины, автозаправочные станции и прочее).

Поставщик услуг - организация, оказывающая услуги в индустрии платежных карт, связанные с обработкой платежных транзакций (дата-центры, хостинг-провайдеры, платежные шлюзы, международные платежные системы и т. д.).

ASV-сканирование (Approved Scanning Vendor) — автоматизированная проверка всех точек подключения информационной инфраструктуры к сети Интернет с целью выявления уязвимостей. Согласно требованиям стандарта PCI DSS, такую процедуру следует выполнять ежеквартально.

Стоит отметить, что банк, участвующий в процессе приёма платёжных карт к оплате за товары или услуги, так называемый банк-эквайер , а также международные платежные системы (МПС) могут переопределить уровень подключённого к ним торгово-сервисного предприятия или используемого поставщика услуг согласно своей собственной оценке рисков. Присвоенный уровень будет иметь приоритет перед классификацией международной платёжной системы, указанной на рисунке 2.

Рисунок 2. Классификация уровней и требования подтверждения соответствия стандарту PCI DSS

# Представляет ли однократное нарушение сроков ASV-сканирования серьёзный риск с точки зрения соответствия PCI DSS?

Организация, получившая статус PCI DSS, должна регулярно выполнять ряд требований, например проводить ежеквартальное ASV-сканирование. При первичном прохождении аудита достаточно иметь документированную процедуру ASV-сканирования и результаты хотя бы однократного её успешного выполнения за последние три месяца. Все последующие сканирования должны быть ежеквартальными, отрезок времени не должен превышать трёх месяцев.

Нарушение расписания внешнего сканирования на уязвимости влечет за собой наложение дополнительных требований к системе менеджмента информационной безопасности в организации. Во-первых, необходимо будет все же провести ASV-сканирование на уязвимости, добиться «зеленого» отчета. А во-вторых, потребуется разработать дополнительную процедуру, которая не будет допускать подобных нарушений расписания в будущем.

В заключение

Основные выводы можно выразить цитатой Петра Шаповалова, инженера по защите информации ООО «Дейтерий» :

«Несмотря на то, что на территории Российской Федерации уже начала функционировать своя Национальная система платежных карт (НСПК), требования международных платежных систем не упразднили. Наоборот, в последнее время от Visa и MasterCard участились письма банкам-эквайерам о том, чтобы последние требовали соответствия стандарту PCI DSS от платежных шлюзов, торгово-сервисных предприятий, подключенных к ним, а также от поставщиков услуг, которые могут влиять на безопасность карточных данных. В связи с этим вопрос соответствия требованиям стандарту PCI DSS становится важным не только для крупных игроков индустрии платежных карт, но и для небольших торгово-сервисных предприятий.

Актуальной для российского рынка сейчас является услуга по управляемым сервисам. Заключается она в том, что поставщик услуг предоставляет клиентам не только оборудование или виртуальную информационную инфраструктуру в аренду, но и услуги по ее администрированию в соответствии с требованиями стандарта PCI DSS. Особенно полезно это для небольших торгово-сервисных предприятий, которые не имеют своих подразделений информационных технологий и информационной безопасности. Обращение к сертифицированным поставщикам услуг помогает существенно упростить процесс сертификации по стандарту PCI DSS для торгово-сервисных предприятий и обеспечить защиту данных платежных карт на должном уровне».